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Lors de la souscription d’une assurance auto, un élément crucial à considérer est la franchise. Ce terme, souvent méconnu, représente la part des frais qui reste à votre charge en cas de sinistre. Comprendre la franchise est essentiel pour choisir une assurance adaptée à vos besoins et gérer au mieux les coûts liés à votre véhicule.

Dans cet article, découvrez tout ce que vous devez savoir sur la franchise d’assurance auto : son fonctionnement, ses différents types, et son impact sur votre contrat.

Qu’est-ce que la franchise d’assurance auto ?

La franchise d’assurance auto est une somme fixée dans votre contrat qui reste à votre charge après un sinistre. L’assureur intervient uniquement pour couvrir les frais au-delà de ce montant. Elle s’applique principalement aux garanties optionnelles comme les dommages tous accidents, le vol ou le bris de glace.

Exemple concret :

• Si votre contrat prévoit une franchise de 300 € et que les réparations coûtent 1 000 €, l’assureur prend en charge 700 € (1 000 € – 300 €).
• Si les dommages coûtent moins que la franchise, par exemple 200 €, l’assureur n’intervient pas, et vous payez l’intégralité des frais.

Pourquoi la franchise existe-t-elle ?

La franchise est un outil essentiel pour les assureurs et les assurés, car elle :

• Responsabilise les conducteurs : Elle incite à adopter une conduite prudente, en limitant les déclarations de petits sinistres.
• Réduit les coûts de gestion : Les petits sinistres, coûteux à gérer pour les assureurs, sont supportés par les assurés.
• Permet de réduire les cotisations : Une franchise plus élevée entraîne généralement des primes moins élevées, rendant l’assurance plus accessible.

Quels sont les différents types de franchises ?

Il existe plusieurs types de franchises dans un contrat d’assurance auto. Leur application dépend des garanties souscrites et des circonstances du sinistre.

1. Franchise absolue

C’est la forme de franchise la plus courante. Elle est déduite du montant pris en charge par l’assureur, quel que soit le coût des dommages.

Exemple :

• Si votre franchise est de 300 € et que les réparations coûtent 1 000 €, l’assureur rembourse 700 €.
• Si les dommages coûtent 250 €, vous prenez tout à votre charge, car ils sont inférieurs à la franchise.

Avantage : Transparente et facile à comprendre.
Inconvénient : Une part des frais reste toujours à votre charge.

2. Franchise relative (ou simple)

Avec la franchise relative, l’assureur intervient uniquement si les frais dépassent le montant de la franchise. Dans ce cas, l’intégralité des frais est prise en charge.

Exemple :

• Si la franchise est de 500 € :
  • Pour un sinistre de 400 €, vous payez tout.
  • Pour un sinistre de 800 €, l’assureur rembourse l’intégralité des 800 €.

Avantage : Aucun montant à payer si le sinistre dépasse la franchise.
Inconvénient : Vous ne serez pas remboursé si les frais sont inférieurs à la franchise.

3. Franchise proportionnelle

Cette franchise est calculée en pourcentage des coûts du sinistre, avec un montant minimum ou maximum défini.

Exemple :

• Franchise de 10 % avec un minimum de 200 €.
• Pour des réparations à 3 000 €, vous payez 300 € (10 % de 3 000 €).
• Pour des réparations à 1 000 €, vous payez 200 €, car c’est le montant minimum.

Avantage : Ajustée à l’ampleur des dommages.
Inconvénient : Complexe à anticiper dans certains cas.

4. Franchise kilométrique

Cette franchise s’applique dans le cadre des garanties d’assistance ou de dépannage. Si le sinistre survient à moins d’une certaine distance de votre domicile (souvent 50 km), la garantie ne s’applique pas.

Avantage : Idéale pour les longs trajets.
Inconvénient : Peu utile pour des incidents proches de chez vous.

Comment est calculée la franchise ?

Le calcul de la franchise est défini dans votre contrat et peut prendre différentes formes :

• Montant fixe : Une somme forfaitaire, comme 200 €, 300 € ou 500 €, précisée dans le contrat.
• Pourcentage des dommages : Une part proportionnelle aux coûts du sinistre, souvent encadrée par un minimum et un maximum.
• Combinaison des deux : Une franchise fixe pour les petits sinistres et proportionnelle pour les sinistres majeurs.

Quand la franchise s’applique-t-elle ?

La franchise s’applique principalement aux garanties facultatives comme :

• Le bris de glace : Les dommages aux vitrages du véhicule.
• Les dommages tous accidents : Couverture des dégâts sur votre propre véhicule, même en cas de responsabilité.
• Le vol ou l’incendie : Prise en charge en cas de vol ou de destruction du véhicule.

Quand la franchise ne s’applique-t-elle pas ?

Certaines situations permettent d’éviter l’application de la franchise :

1. Tiers responsable identifié : Si un tiers est responsable du sinistre et identifié, vous n’aurez pas à payer de franchise.
2. Garantie sans franchise : Certains contrats proposent des options « zéro franchise », souvent avec des primes plus élevées.
3. Garantie responsabilité civile : Cette garantie obligatoire ne comporte généralement pas de franchise.

Impact de la franchise sur le coût de l’assurance

Franchise élevée : Réduction des cotisations

Choisir une franchise élevée diminue le montant de vos primes d’assurance. Cette option est idéale pour les conducteurs prudents ou ceux qui roulent peu.

Franchise basse : Plus de sérénité

Une franchise basse augmente vos cotisations, mais réduit les frais à votre charge en cas de sinistre. C’est un choix rassurant pour les conducteurs réguliers.

FAQ : Vos questions sur la franchise d’assurance auto

1. Puis-je supprimer la franchise ?

Oui, certains assureurs proposent une option de « rachat de franchise » moyennant une cotisation supplémentaire. Cette option supprime ou réduit le montant de la franchise.

2. Quels sinistres impliquent une franchise ?

Les sinistres comme le bris de glace, les vols, les incendies ou les collisions responsables incluent souvent une franchise.

3. Que faire si les frais de réparation sont inférieurs à la franchise ?

Dans ce cas, vous payez l’intégralité des frais, car l’assureur n’intervient que pour les montants supérieurs à la franchise.

4. Peut-on négocier le montant de la franchise ?

Oui, lors de la souscription, vous pouvez ajuster la franchise en fonction de vos besoins et de votre budget.

La franchise d’assurance auto est un élément central à considérer lors de la souscription de votre contrat. Comprendre ses différents types et son fonctionnement vous permet de choisir une formule adaptée à vos besoins et à votre budget. N’hésitez pas à comparer les offres d’assurance pour trouver l’équilibre idéal entre niveau de franchise et montant des cotisations.

Source : Service-Public.fr / Franchise d’assurance auto : comment ça marche ?